8 ans. C'est le chiffre qu'on vous répète. "Attendez 8 ans sinon c'est catastrophique fiscalement."
Faux.
Votre argent est accessible maintenant. La vraie question : combien ça coûte de retirer avant 8 ans ? Et surtout : est-ce que ce coût vaut le coup
d'attendre ?
## Le calcul que personne ne vous montre
**Sophie a 35 000€ sur son assurance-vie ouverte il y a 6 ans.** Elle retire 10 000€ maintenant pour ses travaux. Dont 2 000€ de gains.
**Avant 8 ans (maintenant) :**
- Impôts : 30% × 2 000€ = **600€**
- Net reçu : **9 400€**
**Après 8 ans (dans 2 ans) :**
- Impôts : 0€ (abattement 4 600€)
- Net reçu : **10 000€**
**Différence : 600€**
600€ pour attendre 2 ans. Pas 6 000€. Pas catastrophique.
Si Sophie a besoin de ses travaux maintenant ? Ces 600€ sont le prix d'accéder à son argent immédiatement. Si elle peut patienter confortablement ?
Elle économise 600€.
Il n'y a pas de mauvais choix. **Juste un arbitrage clair entre besoin et optimisation.**
## Avant vs après 8 ans : la comparaison
[Insérer tableau Sanity avec 3 colonnes]
Les gains se calculent sur la différence entre votre capital versé et la valeur actuelle. Sur un retrait partiel, capital et gains sont prélevés
proportionnellement.
## Simulateur : votre situation
Calculez l'impact fiscal exact selon votre montant et votre ancienneté.
## Optimiser avec des retraits échelonnés
**Marc, 52 ans, a 120 000€ sur son contrat (dont 35 000€ de gains).**
**Scénario 1 : Retrait immédiat total**
- Gains imposables : 35 000€ - 4 600€ (abattement) = 30 400€
- Impôts : 30 400€ × 24,7% = **7 509€**
**Scénario 2 : Retraits échelonnés sur 8 ans**
- Année 1 : 4 600€ de gains exonérés → 0€ d'impôts
- Année 2 : 4 600€ de gains exonérés → 0€ d'impôts
- [...]
- Total impôts : **0€**
**Économie : 7 509€**
C'est l'échelonnement qui optimise, pas le blocage.
## Décidez selon votre besoin
La règle des 8 ans n'est pas une contrainte. C'est une opportunité d'optimisation.
Besoin immédiat ? Retirez. Le coût fiscal est souvent plus faible que vous ne le pensez.
Pas de besoin urgent ? Échelonnez vos retraits après 8 ans pour maximiser les abattements.
Votre argent, vos règles. **Les chiffres vous donnent le pouvoir de choisir en connaissance de cause.**
